В течение какого времени возвращают деньги за страховку по кредиту

Что такое страховка по кредиту?

При оформлении кредита банк предлагает клиенту заключить договор страхования, чтобы обезопасить себя от рисков. Случаются ситуации, когда обстоятельства лишают человека возможности выплачивать долг банку: заемщика могут сократить, уволить, он может тяжело заболеть, попасть в аварию. Чтобы защититься от рисков, банки могут настаивать на страховке. Банк хочет быть уверенным, что его средства с процентами вернуться полностью, а при наступлении страхового случая долг погасит уже страховая компания.

Что говорит закон?

Статьи действующего Закона о страховании предусматривают два вида страховки, которые являются обязательными при оформлении кредита:

• полис КАСКО при автокредитовании;
• страхование объекта недвижимости при ипотеке или оформлении залога.

Какую страховку можно вернуть?

Во всех остальных случаях заемщик сам определяет, будет ли он приобретать страховку. Однако банки могут навязывать страховки даже к потребительским кредитам, а к ипотекам дополнительные виды страхования – страхование жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или от финансовых рисков, которые также необязательны. Чаще всего стоимость страховки включают в кредит. При этом фактическая стоимость полиса оказывается выше той, что указана в договоре – за нее также необходимо выплачивать проценты.

Разберем два сценария, когда деньги за страховку все равно можно вернуть: при досрочном погашении кредита и при навязанной страховке по потребительскому кредиту.

Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита?

Например, вы брали потребительский кредит на бытовую технику и согласились на страхование жизни, и эта страховка была включена в тело кредита. Вы брали кредит на 3 года, но погасили его за год. В 2020 г. вступили в действие поправки к закону «О потребительском кредите», по которым заемщик может получить возврат части уплаченной за страховку суммы при досрочном погашении кредита.

Необходимые документы при возврате страховки

Что для возврата средств нужно:

• Получить справку из банка, о том, что кредит погашен полностью и счет закрыт

• Обратиться в страховую компанию (СК) в течение семи дней с момента полного возврата долга.

• В заявлении на возврат в СК необходимо указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств, предъявив копию кредитного договора.

Согласно информационному письму ЦБ от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50, страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.

Если за время выплаты кредита наступил страховой случай, то получить назад средства при досрочном погашении уже нельзя.

Как вернуть деньги за страховку, если вам ее навязали?

Например, вы брали потребительский кредит, не вчитались в договор и только дома поняли, что вместе с кредитом вам оформили страховой полис. Раньше расторгнуть договор и вернуть стоимость полиса было сложно. Однако с 1 января 2018 г. ЦБ РФ ввел новое указание, по которому у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

Это означает, что в течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад, полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Например, банк может увеличить период охлаждения в большую сторону, и это должно быть указано в договоре. Если вы передумали и хотите отказаться от страховки на 50-й день, а в договоре период охлаждения – 100 дне, то вы можете это сделать. Важно, что он не может быть менее 14 дней.

Какую сумму можно вернуть?

Все зависит от того, успела ли страховка вступить в действие.

• Если не вступила: вернут полную сумму

• Если уже уступила: вычтут часть денег за те дни, которые она действовала.

Период охлаждения действует только для физических лиц и не распространяется на: медицинское страхование для тех, кто не имеет гражданство РФ, страхование профессиональной ответственности, «Зеленой карты» и страхование выезжающих за рубеж.

Что нужно сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

Определить, действует ли период охлаждения

Если не прошло 14 дней, с этим проблем нет. Если прошло больше времени, нужно изучать договор и правила страхования.

Написать заявление в страховую компанию

Даже если страховка была оформлена в банке, обращаться нужно в СК. Заявление можно подать лично в офисе, отправив письмо или через интернет-форму, если это предусмотрено компанией. Заявление можно подавать в свободной форме, прикрепив к нему:

• Копию паспорта

• Банковские реквизиты, куда вы хотите получить обратно свои средства

• Оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если их требует СК

Деньги вам обязаны вернуть в течение 7–10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов.