Письмо ЦБ о незаконности начисления процентов

Вопрос: В соответствии с п. 2 ст. 317.1 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, вступающей в силу 01.06.2015) условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Подпадает ли под действие указанной нормы начисление неустойки в виде пеней (процентов) на не выплаченные в срок проценты за пользование кредитными средствами по заключенному с гражданином-заемщиком кредитному договору?

Если начисление пеней на не уплаченные в срок проценты является начислением процентов на проценты, то правомерно ли банку:

включать в заключаемые после 01.06.2015 на основании Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитные договоры неустойку в размере 20% годовых, установленную п. 21 ст. 5 указанного Федерального закона и начисляемую за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по уплате процентов в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются с учетом того, что согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ (в ред. Федерального закона N 42-ФЗ) ст. 317.1 ГК РФ применяется к обязательствам, возникшим из договора, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ, а также п. 3 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами;

включать начисление пеней на не выплаченные в срок проценты в договор потребительского кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой;

включать с 01.06.2015 в условия указанного кредитного договора начисление на просроченные проценты процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона N 42-ФЗ)?

Ответ:

Центральный банк Российской Федерации
Письмо
от 19 июня 2015 г. N 41-2-12/782

Департамент банковского регулирования рассмотрел письмо банка о начислении пеней на не уплаченные в срок проценты и сообщает, что разъяснение порядка применения норм Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) не относится к компетенции Банка России. Вместе с тем считаем возможным отметить следующее.

Полагаем, что условие договора потребительского кредита (займа), предусматривающее начисление процентов на проценты, по смыслу пункта 2 статьи 317.1 ГК РФ является ничтожным.

По нашему мнению, указанное выше суждение не влияет на возможность взимания неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусмотренной частью 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон).

По вопросу применения статьи 395 ГК РФ отмечаем, что пунктом 4 данной статьи установлено, что в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Системное толкование пункта 12 части 9 и части 21 статьи 5 Закона, на наш взгляд, предполагает возможность предусмотреть в договоре потребительского кредита (займа) только положения, касающиеся размера неустойки, штрафа, пени или порядка их определения.

И.О. директора А.Ю.Жданов

Источник текста - Консультант плюс